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全球银行加急军备竞赛开启区块链银行的铁血时代

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来源: 作者: 2019-04-15 18:46:42

文章开始以前,我们先讲个大航海时代的故事。

公元1492年,哥伦布到达加勒比海诸岛。从此,先进的“旧大陆”与美洲“新大陆”开始产生碰撞。

此时,印加帝国是一个发达的社会,可谓南美洲山区中的罗马帝国。然而,他们不知道自己的世界来了外来文明,依然运行着自己的国家系统。1532年,西班牙军队带着一支由170名士兵和探险者组成的小型远征队走进了印加帝国的心脏地带,战胜了印加帝国2万的精锐部队,西班牙人接管印加帝国。

这是《人类简史》里面,“印加帝国”毁灭的故事。

故事是著作的尾声,故事也是现实的开端。

就好比“印加帝国”面临着坚船利炮的冲击,各大银行开始面临着现代新科技的冲击。

他们不一样,坚船利炮眼前,南美帝国夜郎自大束手就擒;

而银行发现了区块链。区块链通俗地说就是一个公然的去中心化的分布式账簿系统,能安全地存储比特币交易或其它数据,信息不可伪造和篡改,可以自动执行智能合约,无需任何中心化机构的审核。

区块链是信用的革命武器,互联网金融本质上是传统金融的电子化,信用创造的方式并没有改变,目前,政府背书和机构体系(如银行、支付机构)等依然是集中的信誉中介。而区块链则打破了这1现状,区块链借助自己的技术系统让交易双方在无需借助第三方信用中介的条件下开展经济活动,从而实现全球低成本的价值转移。

1、面对威逼,银行决定拥抱区块链

近年来,金融科技强势来袭,传统的银行面临着巨大的压力。一方面,以第三方支付为代表的去中心化、低成本和高效率的新金融形态倒逼着银行服务升级。而余额宝等理财平台的发展,也使得传统银行赚钱贷款与存款之间利息差的基础业务优势尽失。据四大行银行中报数据显示,2017年上半年国有四大行网点员工数共减少2.56万人,越来越多银行的线下网点面临着“关停并转”的命运。

区块链技术受到了国内外银行的追捧。2016年12月,管理咨询公司埃森哲(Accenture)发布最新调查结果,称90%的北美和欧洲大型银行参与了区块链支付应用研究。世界经济论坛在2016年8月表示区块链技术是金融业未来的“跳动心脏”。区块链或将成为未来银行产业升级的方向。

区块链之所以在银行业受到追棒,可归结为以下三个缘由:

1、应对和阻挡潜在的竞争者,控制新技术。区块链本身具有安全、透明和不可篡改的特性,因此,利用区块链,金融体系的信誉模式可以不再依赖中介。银行目前在区块链上的应用场景大致有以下几种:虚拟货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易及客户征信与反诈欺。银行将借助区块链完成更加高效的服务。

2、降低运营本钱和提升效率。区块链具有创建大型、低成本网络运算的能力,可以简化并自动化大量手工金融服务流程,大幅缩短交易时间、下降交易成本。比如支付结算高速运转:银行间区块链汇款速度可以到达1500笔每秒,银行电汇高峰期交易处理量为1400笔每秒。在跨境贸易中可以将传统的以“天”结算的贸易缩减到“小时”。

3、探索新的业务机遇。 银行目前一方面来自同业的竞争压力,另一方面来自金融科技业务的迅猛发展。各商业银行只有抢得先机、争取更大的业务份额才能保持利润。例如,荷兰商业银行已在六个业务领域试点了27个区块链项目概念验证,包括:贸易融资和营运资金解决方案,贷款合规和身份认证等。这些业务将在未来对银行转型起到举足轻重的作用。

2、面对未来,国内外银行积极入局区块链

眼下,全球大型银行都在以各种方式积极介入区块链技术应用创新。事实上,全球银行在区块链项目上都已有所动作。

1、星火燎原,行业联盟。2015年9月成立的R3 CEV区块链联盟吹响了银行界的区块链集结号,该同盟致力于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践用例,并建立银行业的区块链同盟。目前已有超过40家银行家加入该联盟,中国目前有5家银行加入。中国目前也有多个区块链联盟,如:中国分布式总账基础协议同盟(China Ledger)、中国互联网金融协会区块链研究工作组、银行间市场技术标准工作组区块链研究组、中国区块链研究联盟(CBRA)、金融区块链合作同盟(金链盟)等。

2、技术孵化,自我给养。目前,很多大银行都有自己的实验基地或跟大学合作。俄罗斯央行已经开始着手研究比特币区块链技术。据西班牙媒体 El Mundo报道,俄罗斯已决定研究一个新的国家数字货币——BitRuble(比特卢布),据称它将由俄罗斯国家中央银行系统负责监管。

3、珠联璧合,同业合作。摩根大通、瑞士信贷、巴克莱、花旗、Markit、汤森路透、Capco等八家银行机构和企业合作进行了多次区块链测试,探索该技术在衍生品市场,尤其是场外交易中的作用。这些测试采取了区块链初创企业Axoni的技术。

4、跨界融会,共同探索。日本3井住友信托银行与日本大阪近畿大学进行技术研究以后,终究决定和IBM、日本IT公司NEC公司合作,在金融、房地产和资产托管领域展开区块链运用研发,开发区块链汇款和结算服务原型。

行业联盟、技术孵化、同业合作和跨界融会,世界各大银行四箭齐发,目前已经有很多场景落地。亿欧对全球银行在区块链方面的动态多了梳理。

当下,国内银行也在紧锣密鼓网罗天下区块链专家,国内银行纷纭加入国际著名区块链同盟组织。折腾了这么久,有哪些成果呢?亿欧对国内银行在区块链方面的动作做了盘点。

三、区块链是风口:等风先要丰羽翼

区块链技术炒的如此火热的当下,几乎人人都知道区块链是风口,也是银行发展的风口,但是能不能等到风来,还得看银行本身做甚么。

银行无疑是有优势的:①多年的信誉沉淀和背后的国家支持,银行牵手区块链可以可以减少消费者使用这些金融创新产品的顾虑,以及他们对新式事物区块链的疑虑;②监管成本和牌照优势明显,即相比资金紧张的初创公司,银行获得监管支持的几率更大。

但是,情况也没那末乐观。2017年5月26日-28日,“2017中国国际大数据产业博览会”在贵州开幕,中国信息通信研究院院长刘多介绍到,据Gartner曲线显示,区块链已经到达了舆论炒作的高峰,而区块链技术成熟仍需要5到10年时间,投资者在制订未来两年投资方案时,可能要允许区块链项目出现90%的失败率。

那末这5年到10年的时间,我国银行可以做点甚么呢?

1、向世界先进银行看齐,掌握国际话语权。上文已提到世界先进银行目前在区块链领域的行动,国内银行可以在这六个方面下功夫:①组建区块链联盟并实行信息和研发同享,事实上,中国已建立了ChinaLedger同盟分布式总账基础协议联盟;②银行内部建立实验室,自我研发和解决技术困难,孵化新项目;③跨界融合,利用新的金融科技,倒逼转型;⑤积极参与国际标准协议的制定,争取话语权,避免做一个被动的跟随者。

2、先下手为强,抢占现有的业务市场。我们拿银行与新金融牵手举例。新金融的发展,实际上对传统银行的发展带来了挑战,一方面,新金融机构蚕食商业银行的存、贷、汇等核心业务领域;另一方面,新金融机构凭仗自身的信息优势迅速占得先机。所以,银行开始转型。建设银行在转型进程中,先后推出了“善融商务”、”E商贸通”、“电子银行”和“电子支付业务”。随后,一批商业银行开始转型。在区块链技术上,银行也应抢占先机,避免做被动跟随者。早期,银行可选择并发度不高、吞吐量较小、信息敏感度低的轻量级信息的业务场景进行试点,后期再逐渐扩展到其他业务领域。

3、培养区块链人材,调整银行人力布局。人工智能的来袭,一些银行的基础工作的岗位会被大量的取代。但是,技术研发的人材却需要大量的补给。银行在认清情势的同时,首先要着眼大局,调整人力布局。其次,我们知道基于区块链技术的高门坎,银行也正面临区块链人才匮乏危机。所以,可以培养一批区块链人材入局。由于区块链毕竟是一项技术,较高的技术门槛和相当的专业知识需要高质量的人材。

4、谨慎入局、切忌盲目跟风。区块链系统从数学原理上讲,是近乎完善的,具有公然透明、难以篡改、可靠加密、防DDoS攻击等优点。但是,从工程上来看,它的安全性依然受到基础设施、系统设计、操作管理、隐私保护和技术更新迭代等多方面的制约。除此之外,银行应该谨慎进行场景布局,避免赔了夫人又折兵。

实际上,现行的制度也会对银行区块链的发展有限制。就监管而言,从技术层面上说,监管没有跟上科技发展的步伐。在宏观的预判和法律法规的制定上,监管显然也是落后的。如此,区块链相关的金融创新没有风控的把关,这会增加市场风险。就区块链本身的特点“去中心化”、“自治”而言,实际上这是与“国家”等概念是背道而驰的,更不用说银行了。

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